Wskaźnik LTV (ang. Loan To Value) jest pojęciem nieodłącznie związanym z kredytem hipotecznym. Określa stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia (wartości nieruchomości).
Wartość tego wskaźnika obliczymy następująco:
(kwota kredytu /wartość nieruchomości)x100 = LTV
Przykładowo przy kredycie wartości 200 000 zł i wartości nieruchomości 400 000 zł. wskaźnik LTV wynosi 50%.
W wielu bankach maksymalna wartość wskaźnika LTV wynosi 80%.
Na rynku są jednak banki, gdzie wskaźnik LTV może wynieść maksymalnie 90%. Jednak różnicę pomiędzy zalecanym wskaźnikiem 80%, a maksymalnym 90% trzeba najczęściej ubezpieczyć, co z kolei przekłada się na koszty kredytu.
Wartość wskaźnika LTV wpływa bezpośrednio na wysokość marży. Jest ona wyższa przy LTV powyżej 80%.
Niektóre banki dają niższą marżę przy LTV poniżej 50%.
Zasada jest prosta: im większy wskaźnik LTV tym większe ryzyko banku i wyższa marża. Im niższy wskaźnik LTV tym ryzyko spada.
Znając wartość nabywanej nieruchomości łatwo możesz policzyć maksymalną kwotę kredyt, jaką uzyskasz w banku, gdyż stanowi on 80% lub 90% wartości mieszkania.
Przykładowo nabywając mieszkanie za 350 000 zł. możesz uzyskać w jednym z banku do 280 000 zł. kredytu (350 000×0,8) lub nawet 315 000 zł. kwoty kredytu (350 000×0,9), przy kredycie z niskim wkładem własnym.
Ścisłe wytyczne dla banków zawiera rekomendacja S stanowiąca zbiór zasad dobrych praktyk w zakresie ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie opracowana przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Na przełomie lat maksymalna wartość LTV przybierała różne wartości, w roku 2013 wynosił on 100 %, a w latach wcześniejszych wynosił nawet 115%.
Źródło: opracowanie własne