Decydując się na kredyt warto rozważyć wybór odpowiednich rat, inaczej mówiąc wybór metody płatności kredytu. Możemy spłacać kredyt w ratach malejących lub równych. Niezależnie od wyboru metody płatności rata kredytu składa się z części odsetkowej i części kapitałowej.
Rata kredytu = rata kapitałowa + rata odsetkowa
Zaciągając kredyt musimy go oddać powiększony o część odsetkową czyli wynagrodzenie banku za udzielnie kredytu – część odsetkowa raty kredytu. Część kapitałowa to część zadłużenia jakie zaciągnęliśmy.
Rata malejąca w głównej części składa się z raty kapitałowej, a z mniejszej części z raty odsetkowej. Oznacza to, że zadłużenie spada nam szybciej, a za cały okres kredytowania odsetek zapłacimy mniej do banku. Czy jednak w każdym przypadku jest ona korzystana? Głównym mankamentem raty malejącej jest fakt, że jest ona bardzo duża szczególnie na początkowej fazie spłaty zadłużenia co bardzo często powoduje to, że nas zwykle nie stać na spłatę kredytu przy tej formie. Innymi słowy nie posiadamy zdolności kredytowej.
Rata równa, z kolei, w głównej części składa się z części odsetkowej, a z mniejszej części z raty kapitałowej co powoduje, że wysokość zadłużenia maleje znacznie wolnej, a to przekłada się na wyższą wysokość odsetek w cały okresie kredytowania. Główną zaletą tej raty jest fakt, że w całym okresie kredytowania jest ona stała tzn. jest w określonej stałej wysokości przynamniej w harmonogramie jaki otrzymujemy z banku (uwaga: każda rata wrażliwa jest na wysokość Wbioru, patrz poprzedni artykuł RRSO). W ten sposób łatwiej nam jest zaplanować domowy budżet. I najważniejsze -przy tej formie spłaty łatwiej mamy zdolność kredytową.
Jak zatem kształtują się raty kredytowe przy obu formach? Patrz na poniższą tabelę. Obrazuje ona wysokość rat przy kredycie w wysokości 400 000 zł. zaciągniętym na 360 m-cy, oprocentowanie nominalne 4%. Łatwo zobaczyć, że kredyt zaciągnięty w ratach równych będzie dla nas droższy o ponad 46 000 zł.
| RATY RÓWNE | |||
| Nr raty | Kapitał | Odsetki | Kwota raty |
| 1 | 576,33 zł | 1 333,33 zł | 1909,66 zł |
| 360 | 1903,32 zł | 6,34 zł | 1909,66 zł |
| W sumie | 400 000,00 zł | 287 478,03 zł | 687 478,03 zł |
| RATY MALEJĄCE | |||
| Nr raty | Kapitał | Odsetki | Kwota raty |
| 1 | 1111,11 zł | 1 334,00 zł | 2 444,44 zł |
| 360 | 1 111,00 zł | 3,70 zł | 1 114,81 zł |
| W sumie | 400 000,00 zł | 240 666,67 zł | 640 667,67 zł |
Bardzo często przy kredytach gotówkowych, szczególnie krótkookresowych, banki narzucają nam raty równe (brak możliwości spłaty w ratach malejących), gwarantując sobie w ten sposób zwrot odsetek w ustalonej wysokości.
Opracowanie własne.