Wkład własny stanowi element nieodzowny przy udzieleniu kredytu hipotecznego. Jak go liczymy i ile powinien wynosić?
Wkład własny stanowi udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Liczony jest jako udział procentowy od całości inwestycji.
Zgodnie z rekomendacją S opracowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego wkład własny klienta w momencie udzielenia kredytu powinien wynosić nie mniej niż 20% wartości kredytowanej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia.
Minimalny wymagany przez bank wkład własny stanowi 20% całości inwestycji.
Niektóre banki akceptują minimalny wkład własny na poziomie 10% kosztu inwestycji.
Przyjęcie przez bank niższego wkładu własnego jest dla klienta droższe, ponieważ bank może żądać wyższej marży, wykupienia dodatkowego ubezpieczenia np. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia itp. Koszty te klient ponosi do wniesienia wymagalnego, pełnego 20% wkładu własnego. Wniesienie pełnego wkładu własnego następuje sukcesywnie poprzez spłatę rat kapitałowych. Przeważnie trwa to kilka lat.
Jak liczymy wkład własny?
Przykładowo nabywasz mieszkanie za 200 000 zł. Chcesz dokonać remontu tego mieszkania za 50 000 zł. Całość inwestycji zatem wynosi zatem 250 000 zł. Minimalny wymagalny 20% wkład własny wynosi zatem 50 000 zł. co oznacza, że bank maksymalnie udzieli CI 200 000 zł.
Są jednak banki, które obligatoryjnie wymagają wkładu własnego na poziomie 10 %, zatem w tym przypadku będzie on wynosił 25 000 zł. co oznacza, że bank udzieli Ci maksymalnie 225 000 zł., a pozostały brakujący wkład własny w postaci 25 000 zł. ubezpieczy, podwyższy marżę, zażąda dodatkowego zabezpieczenia w formie blokady itp.